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普惠金融调研实录:从0到1的贵州捷信

东方财富网    2019-03-25 11:27:42

贵州,地处中国西南内陆地区腹地,是中国西南地区交通枢纽,长江经济带重要组成部分,根据国家统计局数据显示,2018年贵州以GDP增速9.1%和西藏并列增速第一,然而,这里却是全国贫困面最广、贫困程度最深、扶贫开发任务最重、难度最大的省份。近年来,大力推动普惠金融发展成为贵州省金融业发展的重要内容。

2018年1月12日,进一步推进普惠金融发展,贵州省政府办公厅印发《贵州省推进普惠金融发展实施方案(2016—2020年)》,并要求各地各部门认真抓好贯彻落实。目标是到2020年,基本建立起与全面建成小康社会相适应的普惠金融体系,有效提高金融服务可得性,明显增强人民群众对金融服务的获得感。

在政府和金融企业合作下,贵州省普惠金融取得了不错成就。官方数据显示,2018年6月末,全省涉农贷款、小微企业贷款余额分别为10055.6亿元、4964亿元,近两年年均分别增长21.7%、28.3%;金融精准扶贫贷款余额4628.46亿元,同比增长44.4%。

在普惠金融遍地开花之际,笔者深入贵州,这个号称“全国贫困面最广”、“贫困程度最深”,“扶贫开发任务最重”、“难度最大”的省份,探寻普惠金融目前的发展状况。

贵阳初印象:老旧、拥挤的山区城市

贵阳,贵州的省会,因境内贵山之南而得名,因为这里地处山区,所以风貌跟平原地区不太一样,没有那种一眼望出很远的通透,大型的商业区极少,街边都是紧挨着的招牌,店铺一间接着一间,十分拥挤。

带着探寻普惠金融的目的走在贵阳街头:作为发展普惠金融的落脚点和现实切入点,消费金融无疑非常接近普通大众,由此,笔者第一时间想到了应用广泛,同时很具代表性的消费金融——手机分期。

笔者随意进入了一家手机专卖店,店员小李推荐了一款价格为3198元的幻彩版vivoX23,加上一年288元的碎屏险,他告诉我们现在有个008的优惠活动,0首付0利息分8期购买,只需要提供本人身份证和银行卡,审核通过便能办理。据小李介绍,从决定使用分期服务到提交材料审核时间一般不超过10分钟,是目前贵阳当地非常受欢迎的产品,是由捷信消费金融公司开发的。

于是,笔者来到捷信在贵阳的办公室,时间巧合,这里刚刚结束区域会议,所以我们有幸见到了老胡和老彭,两个有家室的80后地区销售经理。老胡负责贵阳、毕节和黔南,2015年从成都分派过来;老彭负责黔东南、遵义和铜仁,2015年从重庆分派过来。由于平时工作繁忙,两人基本上两三月才回趟家,同样背井离乡,我问了他们值吗?

老胡点点头,他说如果没有捷信,自己根本无法实现这样的价值,而且在自己和同事们的努力下,捷信通过专业的分期贷款服务来服务消费者。这引发了老彭的共鸣,他说,真的有一种强烈的成就感,通过一点一滴,形成了良性循环,捷信在贵州建立了良好的品牌口碑,而他们也在捷信成长起来。

据老胡介绍,自己2015年来贵州的时候感触很深,从贵阳坐了8个小时,遇到各种堵车,穿越“死亡公路”,晚上10点到达毕节市。刚来时,发现毕节的手机商户晚上7点左右就闭店歇业。深入了解后,老胡发现贵州地区消费水平高,消费意愿强烈,但由于贵州属于山区,交通不便,相对信息闭塞,民众普遍对消费金融不了解 。

谈赋能商户:营造消费金融行业健康生态

让老胡记忆深刻的是,捷信刚进入贵阳时,由于手机价格还比较高,现有消费者较少,手机专卖店竞争非常激烈,捷信进来后,帮助商户为消费者提供了多种购买选择,降低了手机的购买门槛,譬如008,活动商品0首付0利息分8期购买,很多店面营业额上升,并保证了店面现金流的稳定。“归根结底来说,就是因为和捷信合作,依托捷信的品牌保证,加上捷信周到的服务,消费者的购买压力减少很多,并且享受到更优质的服务, 捷信一步步塑造了自己的品牌。”老胡总结道。

在黔东南地区,又是另一番风景了。

黔东南,少数民族聚集地,据2015年人口普查数据,该地区少数民族人口在80%以上,其中,苗族人口占42.7%,侗族人口占29.9%。在老彭的印象中,最深刻的莫过于少数民族的热情好客,他们豪爽、淳朴的性格。

2016年,商品贷业务进入黔东南地区,2017年4月,捷信进入黔东南乡镇开展商品贷业务,基于贵阳遵义开业基础上,该地区的很多商户已对捷信有所了解。在这样的基础下,捷信在开业前期仍给予了商户很多支持,包括提高销量、后期发展等培训,广受商户认可支持。

“除了刚到贵州面临如何打开市场的艰难,还有一次我压力也很大”,老胡抓了一下脑袋,给我们讲述了下面这个案例。

那是2016年5月,捷信响应国家政策号召,大力推进普惠金融业务,因为从短期来看,普惠产品有利于消费者;从长期来看,其实商户和消费者双方都是受益者,因为消费者得到实惠后,不仅能提高复购率,还会产生口碑效应,从而形成一个良性循环,久而久之,商户的规模也就越来越大,其顾客的粘性也会提高。

“但商户听不进去,当时,我孤注一掷,决定只办理普惠型的产品。那时候,我压力是真的大,但为了商户和消费者的长期利益,坚持下来。”大概半个月后,商户抵挡不住客户流失,开始接受普惠型产品,贵州市场的其他消费金融公司也开始做普惠金融产品了。

捷信的合作商户之一联讯负责人老鲍这样评价捷信, “因为捷信比其他公司专业,首先与捷信合作我能见到区域销售经理,连捷信前线的员工都很专业;再就是捷信风控意识比较强,在审核方面,不会为了合作而放水。基于这几点,我们商户是非常信任捷信的。”

2015年11月,国务院会议上李克强总理指出,要加大财税、金融等政策支持,发展消费信贷,与此同时,将消费金融公司试点推广至全国。捷信响应政策的春风,落地贵州,生根发芽,遍地开花。在贵州3C消费金融领域,以专业的服务、诚信的品质、领先市场的行动,结合贵州当地特色,致力于赋能B端商户,服务广大消费者,打造3C消费金融行业良好新生态,广受当地商户认可,成为贵州市场上的“风向标”企业,捷信在贵州线下手机市场渗透率为12%,市场发展势头良好。

谈普惠C端消费者

除了赋能B端商户外,捷信也一直在思考如何更好地普惠C端消费者,据老彭介绍,让他引以为傲的就是公司和第三方合作的全面保障服务,例如为手机碎屏、进水、意外跌损等提供保障服务。在老彭记忆中,有一个27岁的小伙子小斌,贵阳普通上班族,通过申请捷信的消费贷款,购买了带全面保障服务的iPhone8plus,价值8488元。后来,小斌大概用了一个多星期,因为意外跌损,手机完全不能修复了,但由于他提前购买了这项增值服务,半个月后小斌获得了合作方相应的补偿款。

捷信华南区公关部刘女士表示,目前除了这些实实在在的业务,能帮助更多消费者,作为负责任的消费金融公司,捷信始终将普及全民金融知识,培养百姓金融素养作为践行公司企业社会责任重要一环,并在全国范围内积极开展。针对社区、学校和农村地区人群,捷信设计主办了丰富多彩的金融知识普及活动。以多样的培训课程和互动参与形式,让参与金融知识普及的人群,深入了解金融对于社会发展的意义,并能够通过合理正确使用金融产品与服务,实现他们追求美好生活的目标。

通过持之不懈的努力,截至2018年底,捷信的金融知识普及活动已经在全国进行了50场,覆盖29个省、市,有近225万人受益。到2020年,这一数字预计将达到600万。捷信从2017年开始“农村金融知识扶贫”,“农村金融知识扶贫”是国家针对农村地区金融教育机会稀缺,金融意识淡漠的现状,大力发展和推进的项目。顺应国家的政策部署,捷信先后深入北京、河南、陕西等农村地区进行金融教育普及,通过知识讲座、互动问答、现场交流等新颖有趣的传授形式为村民普及金融常识,帮助他们了解个人借贷、消费等日常常见金融行为中存在的潜在风险,建立金融风险防范意识。为增强农民群众的金融素质,保护农民预防金融诈骗做出了努力。

“无论是从整个市场的影响,还是商户的认同度、消费者享受的实惠,我们要用我们的专业知识去规范市场,去让更多的人了解消费金融去怎么消费,以及怎么保护自己,这是我们回馈社会的一种方式 。”她说道。

谈变化:一点一滴积筑而成捷信与商户、运营商共渡难关

“这一点一滴的小事积累起来,才成就了如今的捷信,真的不容易”,老胡感叹道,“经过这么多年的努力,捷信和商户、运营商的关系都发生了一些微妙的变化。”

过去,商户开新店,因对捷信信任度不高;现在,商户开新店,不会过多询问,因为捷信给他们带来了实际性的好处,这就是我们对商户的赋能。

现在,无论是对零售商还是运营商,捷信都慢慢演变成了他们的一条兴业之通,或者说一个盈利增长点了。其实,从这个角度,我们也是在支持中国中小企业的实体经济发展,帮助他们渡过难关。老胡说道。

最后,就是市场接受度的提高,过去贵州人对分期不了解,也很难接受利息的存在,现在,贵州绝大多数人都了解而且能接受,并且享受到便捷实惠的消费金融服务,提高生活品质这就是我理解中的普惠金融了,老胡微微一笑。

在调查中发现,捷信的3C消费金融似乎已经融入了贵州地区的边边角角。据老彭介绍,捷信目前在贵阳、遵义、毕节、安顺、铜仁、黔东南、黔南、黔西南九个地区都有业务,开发了80%以上人口聚集的乡镇,下一步将会继续深入到更多乡镇。

未来捷信将加大新产品的投入和开发。据老彭透露,在传统3C业务领域,捷信今年或将与遵义市联通展开第一步合作,后续可能陆续与贵州省联通展开深度合作。另外,老胡表示,在摩托业务上,捷信今年将与豪爵摩托展开深度合作,对于生活美容,舞蹈培训,健身房,驾校培训这些新的领域,目前来看非常受欢迎的,未来还将加大这部分的比例,以满足消费者随时变化的消费需求。

跟老胡、老彭聊完后,笔者深有体会,感觉真的只有走到前线去调查去体验,才会有更深的思考,他们真正让我感受到消费金融的魅力,感受到真正的普惠金融,民间的接地气的普惠金融究竟是什么。

在贵阳消费金融市场上,捷信响应国家政策,大力推广普惠金融。但真正建立捷信品牌的,是捷信前沿的理念、万千捷信人专业的服务。他们深入市场,让更多的人了解消费金融,体验消费金融的同时,站在普通大众的角度,感知市场需求,然后去创造对更多人有利的金融产品。

正所谓“积土成山,风雨兴焉;积水成渊,蛟龙生焉”,一点一滴,循环往复,捷信品牌得以从0到1积筑而成,而这万千人则是其核心壁垒,助力捷信在普惠赋能B端、C端的同时,继续在市场上为消费者提供专业且优质的服务。

(文章来源:中国网财经)

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